Cessione del quinto dello stipendio

L’importo massimo che si eroga con la cessione del quinto varia in base a vari fattori, tutti importanti per chi eroga il prestito.

Tra i principali elementi che si prendono in considerazione ci sono:

• L’età anagrafica del richiedente
• L’anzianità lavorativa
• L’importo netto dello stipendio o della pensione
• Il TFR accumulato
• Il tipo di azienda per quanto riguarda i dipendenti privati

E’ naturale che un dipendente che abbia maturato un elevato importo di TFR potrà dare implicitamente maggiori garanzie all’istituto di credito che eroga il finanziamento o chiedere un importo maggiore, magari mediante la cessione del doppio quinto dello stipendio.

Inoltre in linea teorica, un dipendente con un’elevata anzianità contributiva di fatto offre maggiori garanzie ben viste dall’istituto che eroga il prestito.

Chi eroga un prestito con la formula del contratto di cessione del quinto dello stipendio o della pensione riceve importanti garanzie tutelando chi eroga circa la certezza del rientro economico del prestito e conseguentemente chi è beneficiario del prestito riesce ad avere condizioni favorevoli.

In questo caso le assicurazioni svolgono un ruolo molto importante perchè consentono una migliore gestione del rischio da parte di chi eroga il prestito.

Per fare ciò la legge viene incontro a entrambe le esigenze ed in particolare il DPR 180/50 prevede una polizza assicurativa obbligatoria a tutela di chi eroga il finanziamento.
La polizza deve assicurare l’intermediario finanziario dall’eventuale morte o perdita del lavoro del beneficiario del prestito.

Nei prestiti personali il finanziamento può essere erogato in giornata e spesso occorrono al massimo 2-3 giorni.

Con la cessione del quinto l’erogazione del finanziamento avviene di solito in 2-3 settimane a causa di una serie di adempimenti da effettuare come ad esempio la sottoscrizione della polizza di assicurazione obbligatoria nonchè le responsabilità gravanti sul datore di lavoro e l’analisi del tfr e delle condizioni di lavoro.

Chi necessita quindi di un prestito in 1-2 giorni difficilmente potrà effettuare la cessione del quinto, viceversa se si programma per tempo il prestito si potrà accedere a questa forma vantaggiosa di finanziamento.
E’ importante potere programmare le fonti di finanziamento al fine di trovare la soluzione più adeguata alle proprie esigenze e spesso, la cessione del quinto, rappresenta uno strumento che va incontro a molte esigenze personali tra le quali la comodità e l’economicità di questo strumento.

I lavoratori dipendenti di enti pubblici e di aziende private grazie ai prestiti delega possono ottenere un finanziamento non finalizzato ad un acquisto.

In particolare è possibile fare la cessione del doppio quinto o prestito delega di pagamento con l’addebito per ogni rata del finanziamento erogato fino al massimo di 2/5 dello stipendio rispetto a 1/5 relativo al comune cessione del quinto.

In casi particolari si può ottenere un finanziamento con le rate da rimborsare pari al 50% dello stipendio netto.
L’importo viene trattenuto direttamente sullo stipendio.

Di solito la durata del prestito delega / cessione del doppio quinto è di circa 10 anni.

Prima di richiedere il finanziamento con la modalità del prestito delega ovvero cessione del doppio quinto è opportuno verificare lo stipendio netto disponibile e considerare la capacità di rimborso.

E’ naturale che a parità di tenore di vita, chi ha uno stipendio netto basso avrà maggiori difficoltà di rimborso rispetto a chi percepisce uno stipendio medio-alto ad effettuare la cessione del doppio quinto.

Come tutti gli strumenti di finanziamento occorre sempre fare attenzione alla capacità di rimborso oltre alle condizioni economiche e in generale alle condizioni contenute nel contratto del prestito.

Esporsi con un indebitamento con un rimborso delle rate insostenibile è deleterio e dannoso. Occorre pertanto fare molta attenzione sui reali bisogni e capacità di estinzione del debito senza rischiare di fare il cosiddetto “passo più lungo della gamba” creando successivamente problemi rilevanti sulla situazione finanziaria e debitoria.

Con Superquinto INPS, Unicredit Banca offre un finanziamento su misura dedicato ai pensionati INPS.

Unicredit Banca offre prodotti molto interessanti sul fronte finanziamenti e prestiti.

Anche in questo caso, come si è già visto con la cessione del quinto dei dipendenti pubblici, è possibile rimborsare le rate in 120 mesi ovvero 10 anni.

Si può ottenere un prestito personale fino a 35 mila euro con un rimborso automatico tramite la trattenuta della rata fino ad 1/5 della pensione.

Anche in questo caso, così come per i prestiti ai dipendenti pubblici, Unicredit Banca consente un facile ottenimento dell’erogazione del prestito mediante la cessione del quinto della pensione in quanto non serve alcuna garanzia patrimoniale o immobiliare, la copertura è tutelata da un’apposita copertura e le condizioni del finanziamento sono vantaggiose proprio per la tipologia del prestito.

L’unica differenza sostanziale con la cessione del quinto dei dipendenti pubblici è che in questo caso, ovviamente, la banca riceve i pagamenti periodici mensili direttamente dall’INPS.

Questa forma di finanziamento risulta essere molto comoda per un pensionato che necessita di un prestito e che non ha beni immobiliari o patrimoniali da mettere a garanzia ma solo la propria pensione.

Chi è pensionato infatti non può ignorare la difficoltà all’accesso del credito: la cessione del quinto della pensione dell’INPS invece è una forma comoda sia per il pensionato che per chi eroga il prestito, in questo caso Unicredit Banca, che si trova comunque tutelata – anche grazie ad un’assicurazione obbligatoria – per il rientro del prestito senza dovere gestire fastidiose e costose insolvenze dei clienti.

Il pensionato invece avrà la comodità di pagare le rate pagando vedendosi automaticamente diminuire la pensione di circa il 20% al mese o anche meno.

Prendendo in considerazione i vari casi che possono verificarsi con la cessione del quinto è bene tenere conto che non è obbligatorio avere un c/c aperto per rimborsare il finanziamento ottenuto.
Il rimborso del prestito infatti può avvenire con l’addebito diretto sulla pensione o sulla busta paga evitando di fare transitare somme sul conto corrente.

Ciò può essere comodo per molti motivi: la banca non si accorge dei movimenti dovuti a rimborsi di prestiti e pertanto ciò non potrà essere un elemento valutativo da parte dell’istituto di credito.
Inoltre in questa forma si riducono eventuali costi dovuti ad esempio alle scritture contabili bancarie.
La gestione del rimborso è più snella, semplificata e non comporta pensieri confermando questo strumento finanziario molto comodo ed economico come fonte di finanziamento.

Il prestito mediante la cessione del quinto può essere rinnovato anche prima della scadenza del finanziamento.
I vantaggi del rinnovo risiedono anche nell’abbuono degli interessi non maturati e dalla possibilità di usufruire di un incremento di risorse finanziarie.

Come si vede, la cessione del quinto consente una comoda diversificazione di finanziamento che, grazie alle garanzie offerte, non è soggetto a verifiche particolari così come avviene in altre forme di prestito ed inoltre il tasso applicato spesso è molto competitivo rispetto ad altre forme di finanziamento.
Questo è uno dei motivi di successo di questo strumento finanziario.